Hur mycket kan jag låna?
Bankerna räknar på vad du har kvar när allt annat är betalt. Så gör de, och så räknar du själv innan du ansöker.
Uppdaterad 2026-09-05
De flesta svenska banker beviljar privatlån upp till ungefär fem gånger din årsinkomst före skatt, men det är sällan taket som stoppar dig. Det som avgör är KALP, hur mycket du har kvar att leva på när boende, lån och levnadsomkostnader är betalda. Har du 32 000 kr i månadslön före skatt, inga barn och 8 000 kr i hyra, landar de flesta banker på 250 000–350 000 kr i blancolån.
KALP är det som faktiskt avgör
Kvar Att Leva På är bankens kalkyl över din månadsekonomi. Från nettolönen dras boendekostnad, befintliga lån, barnomsorg och en schablon för levnadsomkostnader som banken hämtar från Konsumentverkets referensvärden. Det som blir kvar ska täcka det nya lånets månadskostnad, med marginal.
Marginalen är poängen. Banken räknar inte med din nuvarande ränta utan med en stressad ränta, ofta 6–8 procentenheter högre, för att se om du klarar betalningen även om räntan stiger. Ett lån som ser bekvämt ut vid 8 % kan alltså falla på att banken räknar det vid 15 %.
- Nettolön, alla inkomster som går att styrka
- Minus boendekostnad, hyra eller drift plus ränta och amortering
- Minus befintliga lån och krediter, även outnyttjade kortkrediter
- Minus Konsumentverkets schablon för mat, kläder, hygien och försäkring
- Kvar: det som ska bära det nya lånet vid stressad ränta
Skuldkvoten sätter ett tak ovanpå
Utöver KALP tittar banken på skuldkvoten: dina totala skulder delat med din årsinkomst före skatt. För blancolån stannar de flesta vid fyra till fem gånger årsinkomsten, allt inräknat. Har du redan bolån räknas det med, vilket är varför ett stort bolån kan blockera ett litet privatlån.
Outnyttjade kreditkort räknas ofta som skuld till hela kreditgränsen, även om saldot är noll. Ett kort med 60 000 kr i limit kan alltså kosta dig 60 000 kr i låneutrymme. Att säga upp kort du inte använder är den billigaste åtgärden som finns innan en ansökan.
Räkna själv först
Ta din nettolön, dra bort boendet och alla befintliga betalningar, och dra sedan bort ungefär 9 000 kr för en ensamstående vuxen eller 15 000 kr för ett par. Det som blir kvar är ungefär vad banken ser. Klarar den summan lånets månadskostnad räknat vid 15 % ränta, inte vid den ränta du hoppas få, är du sannolikt inom ramen.
Vår kalkylator räknar månadskostnaden vid vilken ränta du vill. Sätt en hög ränta och se om siffran fortfarande känns bekväm.
Vanliga frågor
Räknas mitt CSN-lån med?
Ja, i skuldkvoten. Men CSN har låg ränta och lång löptid, så månadsbetalningen slår mindre mot KALP än ett blancolån av samma storlek.
Spelar det roll om jag är fast anställd?
Ja, mycket. Provanställning, visstid och egenföretagande ger nästan alltid lägre beviljat belopp, eftersom banken vill se en inkomst som går att räkna med framåt. Två år som egenföretagare med deklarerad vinst brukar vara vad som krävs.
Höjer en medsökande beloppet?
Oftast ja. Två inkomster prövas mot en gemensam levnadskostnad, vilket ger bättre KALP än summan av två separata kalkyler. Kom ihåg att båda blir solidariskt betalningsansvariga för hela skulden.